近日有消息稱，新版?zhèn)�人征信已處于試運(yùn)行階段，按計(jì)劃最快2019年5月進(jìn)行切換，2019年7月起正式上線。
與舊版征信報(bào)告相比，新版?zhèn)�人征信細(xì)化了很多內(nèi)容，在征信信息、征信數(shù)據(jù)更新等方面要求也更為嚴(yán)格。生活中，只要涉及借貸，都需要查看個(gè)人征信情況，個(gè)人征信的重要性顯著提升。
這次，新版?zhèn)�人征信究竟在哪些方面發(fā)生了變化？我們又該注意什么呢？
獨(dú)角金融觀察到，新版征信報(bào)告在以下6個(gè)方面的變化需要引起重視。
一、共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)為負(fù)債。
舊版征信，比如說(shuō)夫妻雙方共同買房，如果是男方作為主貸人的話，女方的征信報(bào)告當(dāng)中是不會(huì)體現(xiàn)負(fù)債的，離婚以后，女方還可以享受低首付貸款購(gòu)房。但是，新版征信要求，夫妻作為共同借款人，雙方的征信均要體現(xiàn)負(fù)債，即非主貸人也是屬于有房貸的，如果再買房需要付80%首付。
分析：蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認(rèn)為，這可以補(bǔ)足當(dāng)前征信體系的短板，避免出現(xiàn)一些征信體系漏洞。但有些人卻持不同的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為，針對(duì)有些假離婚的人群，這是個(gè)行之有效的方法，但是對(duì)于一些真離婚的人而言，離婚了之后無(wú)法獲得低首付買房，那誰(shuí)還敢結(jié)婚、離婚呢？
二、征信數(shù)據(jù)更新加快。
舊版征信的數(shù)據(jù)更新有時(shí)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月或更久，很多人可以通過(guò)征信更新速度慢這個(gè)特點(diǎn)，同時(shí)多個(gè)渠道貸款，套現(xiàn)更多的現(xiàn)金。比如有用戶在A銀行申請(qǐng)一筆貸款，但因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)還未更新，用戶可以去B銀行再申請(qǐng)一筆同樣的貸款，不斷套現(xiàn)，甚至“以卡養(yǎng)卡”。
但是新版征信解決了這個(gè)問(wèn)題，根據(jù)規(guī)定，新版征信要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)T+1日向征信中心報(bào)送最新的數(shù)據(jù)。
分析：征信更新及時(shí)高效，想要利用征信更新時(shí)間差去并發(fā)申請(qǐng)貸款的行為將會(huì)被秒殺，有套現(xiàn)習(xí)慣的人群要“另謀出路”了，就算急需用錢也要合理安排貸款的比例。
三、個(gè)人征信信息更加完善。
舊版征信，個(gè)人信息記錄較少，而且不完善。新版征信則囊括了個(gè)人的學(xué)歷、就業(yè)情況、通訊地址，戶籍地址、電子郵箱、手機(jī)號(hào)碼等信息，甚至配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、個(gè)人電話，和近幾年的居住信息等等都會(huì)詳細(xì)記錄在冊(cè)，與你的個(gè)人征信報(bào)告緊密相連。
分析：新版征信報(bào)告越詳細(xì)，個(gè)人信息就越“透明”，頻繁更換住址、電話號(hào)碼、工作等在將來(lái)也會(huì)被納入征信考核的因素。一些故意不還款，忽視征信的人群，一旦逾期，則無(wú)所遁形。所以，如果有需要申請(qǐng)貸款的人群，在這些方面也要更加注意。
四、新版征信將納入更多的信息。
舊版征信記錄的征信信息較少，局限于房貸、車貸、信用卡等。新版征信除了收錄借貸信息之外，還納入了個(gè)人的電信業(yè)務(wù)、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、稅務(wù)、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰或獎(jiǎng)勵(lì)、低保救助、執(zhí)業(yè)資格等。僅繳費(fèi)業(yè)務(wù)這一項(xiàng)，舊版征信最多會(huì)提示該用戶目前手機(jī)費(fèi)、水電煤是否是欠費(fèi)狀態(tài)。而新版會(huì)記錄最近24個(gè)月的繳費(fèi)狀態(tài)，即使現(xiàn)在沒(méi)欠費(fèi)，但只要過(guò)去2年內(nèi)出現(xiàn)過(guò)欠費(fèi)也會(huì)被展示出來(lái)。
分析：新版征信基本上建立起了個(gè)人的立體畫像，對(duì)多重因素進(jìn)行考量，不再局限于借貸信息。所以，個(gè)人在生活細(xì)節(jié)中也要注意信用，甚至也要約束自身的品行，因?yàn)檫@與個(gè)人的征信緊密相連，如果申請(qǐng)貸款，這些都會(huì)是重要考量因素。
五、不良征信記錄保留5年的時(shí)間。
舊版征信報(bào)告主要體現(xiàn)近2年的征信記錄情況，新版征信則將這個(gè)記錄延長(zhǎng)至5年，即不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄也延長(zhǎng)至5年，記錄詳盡的還款信息、逾期信息。
分析：征信記錄保留的時(shí)間延長(zhǎng)，意味著如果產(chǎn)生逾期等不良行為，對(duì)個(gè)人的影響時(shí)間將會(huì)更長(zhǎng)，有可能影響以后的買房、購(gòu)車等計(jì)劃，用戶要更加注重征信問(wèn)題。
六、大額分期貸款業(yè)務(wù)種類更加清晰。
在舊版征信，車貸、裝修貸等原本只體現(xiàn)信用卡分期，但新版征信還會(huì)體現(xiàn)分期時(shí)間和金額，更加細(xì)化。例如，有些以信用卡形式發(fā)放的大額分期貸款，比如車貸、車位貸是無(wú)法被識(shí)別出來(lái)的。但新版征信會(huì)在大額專項(xiàng)分期信息中標(biāo)明。
分析：未來(lái)大額貸款會(huì)具體標(biāo)明負(fù)債，分期時(shí)間和金額都詳細(xì)記錄。對(duì)于要申請(qǐng)房貸的人而言，需要更多流水來(lái)抵消負(fù)債。
新舊版本的征信報(bào)告對(duì)比，不難看出，新版征信報(bào)告的內(nèi)容更加細(xì)化，記錄的數(shù)據(jù)越來(lái)越詳細(xì)。某種程度而言，這可以督促大家更加自律，重視征信情況。現(xiàn)如今，購(gòu)車購(gòu)房都會(huì)涉及征信，如果征信記錄不良，對(duì)后期的人生計(jì)劃會(huì)產(chǎn)生很大的影響，一部分人將會(huì)面臨信用破產(chǎn)的窘境。所以，在新版征信上線之前，大家還是盡量處理好自己的信用情況。
蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認(rèn)為，這個(gè)時(shí)候?qū)Υ髷?shù)據(jù)征信進(jìn)行如此大規(guī)模的變革，體現(xiàn)了央行與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的重視。新版征信的數(shù)據(jù)源更加精確，更加細(xì)致化，這對(duì)于大數(shù)據(jù)用戶畫像有著非常重要的作用，對(duì)構(gòu)建全國(guó)的大數(shù)據(jù)征信體系具有重要意義。對(duì)于個(gè)人而言，也能讓個(gè)人在社會(huì)當(dāng)中的信用更加全面，信用畫像更加具體。對(duì)于社會(huì)而言，大家的信用考核越來(lái)越嚴(yán)格，信用體系越來(lái)越健全，也讓整個(gè)社會(huì)的信用逐漸進(jìn)入完善的階段。
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