央行近期對(duì)房貸比突然給出關(guān)注，新近下發(fā)的《做好信貸政策工作的意見》令人印象深刻，其中對(duì)房貸政策明確要求：人民銀行各分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行窗口指導(dǎo)，督促其優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制房貸比和增速。
截至目前已有5家上市銀行發(fā)布2016年報(bào)，讓我們看看各家零售業(yè)務(wù)中，房貸是如何占大頭的。
房貸成零售貸款增量主力
在資產(chǎn)端，商業(yè)銀行正在集體加碼零售貸款。其中，房貸貢獻(xiàn)了絕對(duì)增量。先來(lái)看零售貸款總體增勢(shì)：
“零售之王”的稱謂，招行當(dāng)之無(wú)愧。2016年零售貸款總額為15207.11億元，占總貸款（及墊款）的50.45%，較15年末的12095.24億元（占比46.70%）上升25.73%；
其他4家銀行中，中信銀行的零售貸款總額為9351.98億元，同比增幅達(dá)到43.93%，占比由27.50%上升至35.07%；
平安銀行為5409.44億元，同比增幅為22.62%，占比由36.27%微微增至36.65%；
江蘇銀行零售貸款總額為1357.35億元，同比增幅38.37%，占比由17.46%上升至20.90%；而農(nóng)商行江陰銀行的盤子還太小，2016年末的零售貸款總額僅34.18億，同比增幅10.40%，占比由6.59%升微至6.83%。
零售貸款擴(kuò)容的背后，是房貸資產(chǎn)的激增。上述幾份年報(bào)，除了江陰銀行的個(gè)人住房貸款余額從15年末的2.27億下降至16年末的1.23億元，占比由7.33%降至3.60%，其余4家中，有3家的房貸占比在45%及以上。令人吃驚的是房貸的同比增速，在60%以上的有兩家，60%以上的同比增速創(chuàng)出了近4年來(lái)的記錄！
首先來(lái)看房貸在零售貸款的占比：江蘇銀行的房貸余額695.73億元，占比51.26%；其次是招行，房貸余額7203.05億元，占零售貸款的比重為47.37%；第三名是中信銀行，房貸余額為4206.3億，占比達(dá)到零售貸款的45%。
但房貸占比只是一個(gè)結(jié)果，增速才能動(dòng)態(tài)體現(xiàn)銀行去年有多么熱衷于按揭這塊安全性稍高的資產(chǎn)。招行16年末的房貸余額較15年末增長(zhǎng)了整整46.62%，這已經(jīng)是令人驚嘆的增速。更劇烈的是中信銀行，該行去年房貸走出了63.03%的增長(zhǎng)率，創(chuàng)下過(guò)去5年最高水平。
最讓人吃驚的是平安銀行。該行16年末的房貸在零售貸款占比僅有15.76%，可這依舊不妨礙該行的房貸增速創(chuàng)下了85.41%的高位，同時(shí)一舉創(chuàng)下該行自兩行合并以來(lái)的最高值！細(xì)究原因，平安銀行在2015時(shí)房貸出現(xiàn)了逆增長(zhǎng)，房貸余額由14年末的553.65億元降至15年末的459.67億元。而在去年，平安銀行加大房貸投放力度，房貸余額又從459.67億以幾乎成倍的增長(zhǎng)翻番到了852.29億元。
綜合來(lái)看，房貸構(gòu)成了上述銀行零售貸款增量的絕對(duì)主力軍。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，原因或許還是老生常談的那一個(gè)詞——“安全性”。以中信銀行為例，去年房抵貸的不良貸款率為0.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其全行不良率1.69%。
所以房貸激增的景況，極大概率將會(huì)在更多的銀行年報(bào)上得到體現(xiàn)。但一個(gè)正在發(fā)生的事實(shí)是，隨著多個(gè)一二線城市的限購(gòu)政策實(shí)施到位，銀行必然要對(duì)這樣的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。這是個(gè)無(wú)法回避的艱難選擇。
零售存款占比集體走降
五家銀行的2016年報(bào)顯示，其零售存款占代墊款總額的比例相較于2015年均都有下降。中信銀行由15.54%零售存款占比降13.57%；平安由14.66%降低至12.64%；招行由33.88%微降至33.78%。而去年新上市的江蘇銀行和江陰銀行，前者由19.73%降至19.05%；后者由49.10%降至47.83%。
值得注意的是，占比走低的同時(shí)，兩家銀行的零售存款絕對(duì)額甚至還出現(xiàn)了下降。中信銀行的情況還算樂(lè)觀，零售存款只少了4200萬(wàn)，勉力維持在4655億水平上下；而平安銀行的零售存款掉得更猛，直接削掉了4.43個(gè)百分點(diǎn)，由2541.83億降至2429.14億。
平安銀行董事長(zhǎng)謝永林曾在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上對(duì)記者表示，零售存款占比或者額度的任一指標(biāo)、甚至兩項(xiàng)指標(biāo)走低，在多家商業(yè)銀行2016年年報(bào)上應(yīng)該都是個(gè)常態(tài)。因?yàn)榻鹑诿撁降膲毫�，讓銀行零售存款正在加劇流失。但謝永林結(jié)合自身銀行情況表示，這一境況將隨著該行零售改革的深化而有所改善。
總之，目前看來(lái)，謝永林關(guān)于商業(yè)銀行零售攬儲(chǔ)壓力增大的判斷，正在財(cái)報(bào)上得到驗(yàn)證。一個(gè)很能說(shuō)明分流效應(yīng)的數(shù)據(jù)是，銀行1年期定存的利率為1.75%，最高上浮至2.25%。而據(jù)華寶證券的研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率在4%左右波動(dòng)。居民的錢該去哪里，當(dāng)然可以理解。
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