建議將還房貸時(shí)間延長至40年
近日，董藩在接受鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)采訪時(shí)指出，現(xiàn)在國內(nèi)買房首付比例為30%，這在全世界來看都是比較高的。其他國家一般都是10%，甚至還有5%的。中國一下子降到10%可能有點(diǎn)難，但可以考慮降到20%，這樣年輕人積累夠首付的過程就會縮短。
另外，董藩認(rèn)為，還可以延長還貸年限。國內(nèi)一般是可以貸30年，能不能考慮延長到40年？這樣的話年輕人的壓力會大大減輕。 “有人說延長還貸時(shí)間的話可能退休了還得還房貸，但退休了還貸也無所謂。因?yàn)橥诵萘诉�有退休金，而且等你退休的時(shí)候，這部分貸款在你的收入當(dāng)中所占的百分比也很少很少了�！倍硎尽�
對于董藩言論，網(wǎng)友們評價(jià)不一，有的網(wǎng)友表示：“為什么退休了還要還房貸，指著退休金生活呢。”
也有網(wǎng)友對該問題分析稱，可能會存在延長房貸利息問題，反而造成年輕群體更大的負(fù)擔(dān)。 中新經(jīng)緯算了一筆賬，以貸款100萬元、首套房貸款利率4.1%、每月等額本息還款為例，如果貸款30年，每月月供為4832元，總支付利息73.95萬元；如果貸款40年，每月月供為4242元，總支付利息103.61萬元�？梢钥闯觯吭略鹿p少590元，但總利息多了近30萬元。
多地下調(diào)首付比例，貸款時(shí)間該延長嗎？
中新經(jīng)緯注意到，日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，允許地方“一城一策”靈活運(yùn)用信貸等政策，合理支持剛性和改善性住房需求。 8月22日，房貸利率參考的5年期以上LPR大幅下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，為各地房貸利率的下行釋放空間。當(dāng)前多地商業(yè)銀行的首套房和二套房房貸利率下限已降至4.1%、4.9%。許多城市實(shí)際房貸利率創(chuàng)下2009年以來的新低。
對于房貸的貸款期限問題，一般來說，銀行規(guī)定個(gè)人住房貸款最長貸款期限為30年，也有部分規(guī)定不超過25年，具體根據(jù)借款人的年齡、還款能力、房齡等各方面因素綜合協(xié)商確定。另外，個(gè)人商業(yè)用房貸款期限最長不超過10年。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼曾撰文介紹，1995年，《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》正式出臺，將個(gè)人住房貸款最長期限規(guī)定為10年。1997年該辦法進(jìn)行修訂，將最長期限延長到20年，1999年最長期限延長至30年。
在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)，董希淼表示，貸款期限本質(zhì)上是一種商業(yè)行為，是銀行的自主選擇。
他進(jìn)一步指出，部分銀行有相應(yīng)的規(guī)定，比如要求貸款期限與貸款人年齡加起來不能超過一定的數(shù)值，如貸款人40歲，和貸款時(shí)間相加后不能超過70。
“貸款期限也不是越長越好，貸款40年的利息要比30年高不少，還會存在后期是否有足夠償還能力的問題。所以，貸款期限、首付比例的選擇，需要依據(jù)貸款人收入情況、收入預(yù)期來做安排。如果當(dāng)下收入不高，每個(gè)月償還壓力大，那貸款期限可以適當(dāng)延長，但是要接受向銀行付息會更多；如果現(xiàn)在收入足夠高，也不想退休后再還款，那貸款期限就可以短一些�！倍ｍ嫡f道。
今年以來，各地房地產(chǎn)政策出現(xiàn)新一輪調(diào)整，多地開始調(diào)整房地產(chǎn)首付比例。8月25日，山西省長治市人民政府發(fā)布《關(guān)于印發(fā)長治市促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展實(shí)施意見(試行)的通知》，其中表示，指導(dǎo)商業(yè)銀行執(zhí)行好差別化住房信貸政策，居民家庭購買首套住房最低首付比例執(zhí)行20%的規(guī)定。
據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，近段時(shí)間，已有包括承德、惠州、湛江、汕尾、蘇州等多地區(qū)調(diào)整購房首付比例。如廣東湛江轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，最低首付款比例由25%下調(diào)至20%。同時(shí)，還有地區(qū)對二套房首付比例進(jìn)行調(diào)整。
董希淼對中新經(jīng)緯分析稱，現(xiàn)在不少地方首套房首付比例是20%，包括有一些城市公積金貸款首付比例也降至20%�！笆赘侗壤３�20%、30%，這是有充分考慮的，主要是不希望居民部門杠桿率過高。首付比例不是越低越好，保持一定的首付比例是防止出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的一種做法。”董希淼說。
多家銀行披露房地產(chǎn)貸款策略
近期恰逢銀行密集披露中期業(yè)績報(bào)告，不少銀行在召開業(yè)績發(fā)布會時(shí)都被問到關(guān)于房地產(chǎn)貸款的策略問題，多家銀行判斷，房地產(chǎn)貸款總體的風(fēng)險(xiǎn)可控。
招商銀行副行長朱江濤表示，年內(nèi)季度生成的高點(diǎn)已經(jīng)過去了，后續(xù)整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會趨于平穩(wěn)。對于個(gè)人住房按揭貸款，招商銀行副行長汪建中表示，今年上半年增長不及預(yù)期，這與市場是高度相關(guān)的。下一步該行將會在一手房的基礎(chǔ)上，加大二手房的接單量，實(shí)現(xiàn)房貸的穩(wěn)定增長。
對于未來房地產(chǎn)的趨勢，中信銀行副行長、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡在業(yè)績發(fā)布會上指出，短期來看，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還沒有完全解除，市場的信心還有待恢復(fù)，從中長期來看，有信心房地產(chǎn)會平安著落、健康發(fā)展！
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